주택담보대출 종류 비교하고 선택

주택담보대출 종류 비교하고 선택

주택담보대출은 내집마련을 연결해주는 금융도구 같은 역할을 합니다. 일반적으로 집을 살때는 주택을 담보로 하여 금융회사로부터 대출을 받는데요. 일반대출이나 신용대출에 비해 대출금리가 낮고 대출한도가 높아 많은 사람들이 이용하고 있습니다.

하지만 주택담보대출을 받으려면 어떤 금융회사를 선택해야 할지 고민이 될 수 있습니다. 금융회사마다 대출 조건과 서비스가 다르기 때문에 나에게 맞는 금융회사를 찾는 것이 중요합니다.

주택담보대출을 받을 때는 반드시 상환 계획을 세우고, 금리와 대출 조건 등을 잘 살펴보아야 합니다. 내집마련의 사다리역할을 하는 주택담보대출을 잘 활용한다면 자산을 늘리는데 큰 도움이 됩니다.

아파트담보대출

아파트와 빌라의 가장 큰 차이점 중 하나는 시세입니다. 아파트는 시세가 있지만, 빌라는 시세가 없습니다.

따라서, 빌라 주택담보대출은 주변 시세, 건물 상태, 입지 등을 고려한 감정평가를 통해 감정가 책정한 후 대출이 이루어집니다

빌라담보대출

빌라 담보대출은 아파트담보대출에 비해 금융회사 수가 적고, 감정가격에 따라 한도 차이가 발생할 수 있어 금리 및 한도에서 불리한 조건이 될 수 있습니다.

주택담보대출 신청전 탁상감정을 통해 미리 대출한도를 예상하고 계획을 세워야 합니다.

특히 신축빌라의 경우 분양가에 거품이 많아 감정가격이 구축빌라에 비해 제한적일 수 있습니다. 또한, 내부 구조가 복잡하거나 평수가 작거나, 부실 시공 등의 문제를 파악하기 어려울 수 있습니다.

이런 점을 고려해, 신축빌라보다는 5년 정도 지나 가격이 안정되고 감정평가를 잘 받을 수 있는 전용면적이 큰 빌라를 구입 것이 좋습니다.

주택담보대출종류

앞서 설명했듯이 주택담보대출은 집담보로 돈을 빌리는 방법입니다. 돈 빌리는 유형에는 정책모지기와 은행권 주택담보대출 2가지로 나뉠 수 있습니다.

정책모기지

정책모기지란? 정책+주택담보대출의 합성어로 실수요자와 시장개선등의 목적으로 공적재원을 기반으로 시장은행보다 저금리로 제공하는 대출입니다.

정부가 주택시장의 안정과 활성화를 위해 시행하는 주택금융 지원 정책의 일환으로, 국민주택기금이나 한국주택금융공사 등에서 발행하는 모기지 증권을 담보로 하는 대출입니다.

특히 정책모기지는 소득과 주택가격에 기준을 설정함에 따라 무주택 서민층이 저금리로 사용할 수 있는 주택담보대출로 한국주택금융공사, 주택도시기금 등 2개의 기관에서 운영되고 있습니다.

은행대출

은행권 주택담보대출은 일반 은행, 제2금융권, 저축은행 등에서 제공하는 대출입니다. 대출 한도와 금리는 각 금융기관의 정책에 따라 다릅니다. 은행대출은 일반적으로 담보물건의 가치와 신용도를 기준으로 대출 한도와 금리가 결정됩니다.

주택담보대출선택

주택담보대출을 선택할 때 금리가 싸면 나에게 맞는 금융회사, 주거래은행이라고 합니다. 하지만 금리만 보고 대출을 결정하는 것은 위험할 수 있습니다.

변동금리는 3~6개월 마다 시장상황에 따라 변동되기 때문에, 대출 기간 동안 고정된 것이 아니라는 점을 명심해야 합니다. 또한 대출 상환 방식, 중도상환 수수료, 연체료 등 다양한 조건들이 대출의 부담을 결정하는 요인이 됩니다.

따라서 주택담보대출을 선택할 때는 금리뿐만 아니라 다른 조건들도 꼼꼼히 비교하고 분석해야 합니다.

주택담보대출금리

주택담보대출금리는 내집마련의 비용을 결정하는 가장 중요한 요소입니다. 금리가 낮을수록 대출 상환 부담이 줄어듭니다. 금리는 대출한도, 대출기간, 신용등급, 담보가치 등에 따라 달라집니다. 여러 금융회사의 대출금리 비교하고 나에게 유리한 조건을 찾아야 합니다.

주택담보대출금리는 금융감독원에서 제공하는 ‘금융상품한눈에’ 접속하면 쉽게 찾을 수 있습니다. ‘금융상품한눈에 접속하면 아래와 같은 화면을 볼 수 있습다. 주택담보대출 클릭후 주택가격, 대출금액, 대출기간, 주택종류, 금리방식을 순서대로선택합니다.

대출금액은 본인 소득대비 25~30%수준에서 입력합니다. 상환방식, 지역,가입 방법(영업접+ 상담사)을 선택하면 금융사(은행+보험)별 금리와 매월 납부금액을엑셀자료로 다운로드 받을 수 있습니다.

주택담보대출금리는 변동금리와 고정금리 중 선호하는 금리유형을 선택합니다. 최종금리는 금융회사별 차이가 있을 수 있으니 화면 우측 상세보기를 클릭하여 전화로 상담하면 됩니다.

주택담보대출한도

대출한도는 주택가치의 일정 비율로 정해집니다. 일반적으로 주택가치의 70% 이내로 대출할 수 있으며, 신용등급이 높고 생애최초구입자금대출일 경우에는 80%까지 대출할 수 있습니다.

대출한도가 높으면 원하는 금액을 더 쉽게 빌릴 수 있습니다. 하지만 대출한도가 높다고 해서 무조건 많이 빌리는 것은 좋지 않습니다. 대출금액이 많으면 상환 부담도 커지고, 만약 담보가치가 하락하면 추가 담보를 제공하거나 상환해야 할 수 있습니다. 따라서 나의 상황과 계획에 맞게 적절한 대출한도를 선택해야 합니다.

주택담보대출기간

대출기간은 대출금액을 상환할 수 있는 기간입니다. 대출기간이 짧으면 월 상환금액이 크고, 대출기간이 길면 월 상환금액이 작습니다. 대출기간이 길수록 총 이자비용이 커집니다. 따라서 나의 소득과 생활비, 교육 등에 따라 적절한 대출기간을 선택해야 합니다. 일반적인 주택담보대출기간은 10, 20, 30, 40, 50년 입니다. 40년과 50년은 일정한 조건 충족시 가능합니다.(특례보금자리론)

결론

주택담보대출을 신청하기 전에는 자신의 상황과 목적에 맞는 상품을 잘 선택해야 합니다. 특히 정책모기지의 종류와 특징을 잘 파악하고, 비교 분석하여 가장 적합한 대출을 선택해야 합니다.

또한 주택담보대출은 내집 마련에 큰 도움이 되는 금융 도구입니다. 도구를 잘 활용하기 위해서는 대출 상환 계획을 세우고, 이를 지속적으로 관리해야 합니다. 이 과정에서 은행의 편의성이 중요하게 작용하므로, 대출을 받을 은행을 선택할 때는 금리와 한도뿐만 아니라 은행의 편의성도 고려해야 합니다.

참고

• 소득종류와 내자산 파악하고 내집마련